Qu'est-ce qu'un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée (12 à 24 mois) accordé par une banque à un propriétaire qui souhaite acquérir un nouveau bien avant d'avoir vendu son bien actuel. Il « relaie » le produit de la vente attendue pour financer l'achat du nouveau bien. Le mécanisme est simple en théorie : la banque avance 60 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre, l'emprunteur achète son nouveau logement, puis rembourse le prêt relais au bout de la vente.
Pendant la durée du prêt relais, l'emprunteur ne paie généralement que les intérêts (pas d'amortissement du capital) — ce qui allège la charge mensuelle. Le capital est remboursé en une fois à la vente du bien. Si l'emprunteur a également un crédit immobilier en cours sur le bien à vendre, les deux charges (intérêts du relais + mensualité du crédit existant) s'accumulent — ce qui peut représenter un effort significatif. Notre simulateur de crédit vous aide à calculer votre capacité d'endettement dans cette configuration.
Le pret relais, financer l'achat avant la vente
Le pret relais est un credit de courte duree, 12 a 24 mois, qui permet a un proprietaire d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu son bien actuel, la banque avancant 60 a 80% de sa valeur estimee.
Les banques marocaines et le prêt relais
Le prêt relais reste un produit relativement rare au Maroc comparé à son développement en France ou en Belgique. La majorité des grandes banques (CIH Bank, Attijariwafa Bank, BMCE/Bank of Africa, BCP/Chaabi Bank) proposent ce produit mais avec des critères stricts et des marges élevées. Le taux d'intérêt d'un prêt relais se situe entre 6 et 8% en 2026 — significativement plus élevé qu'un crédit amortissable classique (4,5-6%) pour rémunérer le risque spécifique (bien à vendre potentiellement invendable dans le délai).
Les banques marocaines appliquent plusieurs conditions de prudence : elles n'accordent le prêt relais qu'à des clients avec un profil financier solide (revenus stables, pas d'incidents de remboursement), elles limitent le montant avancé à 60-70% de la valeur du bien (contre 80-85% en France), et elles exigent souvent une garantie hypothécaire sur le bien à vendre. La valorisation du bien est réalisée par l'expert immobilier de la banque — qui aura tendance à être conservateur. Pour optimiser votre dossier, lire notre guide du crédit immobilier au Maroc.
Les banques marocaines face au pret relais
Les banques marocaines evaluent le pret relais selon la liquidite du bien a vendre et le profil de l'emprunteur, avec des conditions plus strictes que pour un credit immobilier classique.
Les risques du prêt relais et comment les maîtriser
Le risque principal du prêt relais est le risque de vente non réalisée dans le délai. Si le bien à vendre ne trouve pas preneur dans les 12-24 mois, l'emprunteur se retrouve à devoir rembourser le capital du prêt relais sans disposer des fonds. Plusieurs facteurs peuvent allonger les délais : prix de vente trop élevé, marché local peu liquide, bien avec défauts cachés découverts lors des visites, contexte économique dégradé. Au Maroc, les délais de vente varient selon les villes : 2-4 mois à Casablanca pour un bien bien prix, 4-8 mois à Marrakech, 6-12 mois dans les villes secondaires.
Pour maîtriser ce risque : prix votre bien à vendre au prix de marché dès le départ (pas au prix espéré), mandatez une agence sérieuse avec un réseau d'acquéreurs actif, et définissez un prix plancher en dessous duquel vous ne descendrez pas. L'erreur classique est de surévaluer le bien à vendre pour « voir » — ce qui conduit à 6 mois sans offre, une baisse de prix tardive, et finalement une vente au même prix qu'une mise en vente réaliste depuis le début. Pour estimer correctement votre bien, utilisez notre outil d'estimation en ligne avant de vous engager dans un prêt relais.
Maitriser les risques du pret relais
Le principal risque du pret relais est l'absence de vente dans les delais impartis, ce qui oblige l'emprunteur a rembourser le capital sur ses fonds propres ou a solliciter une prolongation couteuse.
Les alternatives au prêt relais
Trois alternatives méritent d'être envisagées avant un prêt relais. Option 1 : la vente longue — vous signez le compromis de vente de votre nouveau bien avec une condition suspensive liée à la vente de l'ancien (délai de 3-6 mois pour réaliser la vente). Cette option demande l'accord du vendeur mais évite totalement le prêt relais. Option 2 : la vente avant achat — vous vendez d'abord, louez temporairement pendant la recherche du nouveau bien, puis achetez sereinement. Moins stressant mais implique un déménagement intermédiaire.
Option 3 : le portage immobilier — une structure spécialisée rachète votre bien actuel immédiatement (à 70-80% du prix de marché), vous versant les fonds pour l'achat du nouveau bien, puis vous disposez de 12-24 mois pour racheter votre ancien bien ou le laisser revendre. Cette solution existe en Europe, est embryonnaire au Maroc, mais des opérateurs commencent à proposer ce service à Casablanca. L'option reste coûteuse (décote de 20-30%) mais évite le stress et les risques du prêt relais classique.
Prêt relais au Maroc en 2026 : outil puissant mais à double tranchant. Évaluez honnêtement la liquidité de votre bien à vendre AVANT de vous engager. Un prêt relais non soldé dans les délais peut transformer un projet de mobilité résidentielle en cauchemar financier.
